蚂蚁聚宝APP推出，恐难独步天下？冰恋小龙女

蚂蚁聚宝APP推出，恐难独步天下？

蚂蚁金融集团在8月18日憋出了自己的大招，长期以来谣传的阿里金融服务集团要推一个独立的理财APP的传闻终于变成了现实。此前阿里的余额宝、招财宝、娱乐宝等产品是嵌入在支付宝的二级、三级菜单上的，主要以这种方式来实现移动端的理财购买和收益查询功能。而这次推出了移动版的专做理财的APP，也是大势所趋。分析起来有这么几个原因：

支付宝承载过多，需要简单理财

首先，对于蚂蚁聚宝而言，是因为支付宝的功能定位和需要满足的支付渠道太多，所以导致了很多理财产品只能放到三级甚至更低的目录，这样就导致了支付宝目前承载了支付、理财、O2O、生活化服务以及信息综合等多个板块的功能，后期维护和分工的难度也加大。而支付宝本质上是一个支付工具，这次推出蚂蚁聚宝这样的理财APP，其实是大势所趋，业内的京东金融早就推出了自己的独立金融理财平台APP，而且目前的产品嵌入也十分丰富，包括了货币基金、保险、固定收益理财、基金、白条以及众筹等，比目前蚂蚁聚宝的介入产品还要多元化一些。

再次，随着用户使用习惯的迁徙，越来越多的互联网金融细分模式开始采用移动端的交易和用户体验方式来满足用户的理财和融资服务需求，而支付宝目前在移动端的功能定位相对比较庞杂，对于蚂蚁金服而言，需要另外开辟一个更为清晰的，简单的，专注于做理财的APP。当然，也正是因为阿里的金融服务大多于依托于支付宝账户体系的，导致了这个独立APP的诞生慢于行业其他像京东金融这样的平台。

而像京东金融这样的平台，其实已经在独立的综合性理财APP渠道上收获了不少的红利。据传目前京东金融目前正在准备发布APP3.0版本，还要提出大数据理财和社交理财战略，新版栏目将做出重大调整。由于京东在APP这一块因为战略布局较早，现在70%交易来自京东金融APP，其中APP白条用户占比 44.5%,日均还款金额达到了上千万，在这个领域的 APP排行中位列前十。

京东金融移动端先走一步，多产品接入

从互联网金融的发展背景而言，有两种模式，一种是基于大电商交易平台而设立的，延伸出来的信贷、支付、理财、征信、众筹等综合化的金融服务矩阵，目前主要是京东金融和阿里金融；另外一种是利用互联网公司的其他渠道和平台流量来进行业务对接，并且主要是与传统的金融机构进行合作为主，这类平台往往不具有纯电商数据和平台，而是其他搜索、社交、信息、资讯等各个方面的平台。相对而言，目前能够与阿里直接匹敌的另一个综合化的金融服务集团就是京东金融了。两者产品矩阵都很丰富，金融服务牌照也很多，并且都在做自己的综合化金融生态圈。

不过，从移动端的发展趋势而言，特别是APP端的理财、交易、查询功能，京东金融显然已经走在了前面，而蚂蚁聚宝目前还仅支持余额宝、招财宝和基金。目前，京东金融现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险，证券。并陆续推出了京保贝、白条、京东钱包、小金库、京小贷、权益类众筹、股权众筹、众筹保险等创新产品以及京东众创生态圈。可以说，目前在互联网金融产业链条的完整性和覆盖面上，京东金融不逊色于阿里，而且在消费金融、众筹和创业等业务板块上还处于优势。

而京东金融在移动端的布局显然领先一步，不仅在上线时间上比较早，而且在产品接入上也比较多元化，目前京东金融APP上可以购买和支付的产品包括小金库、基金理财、票据理财、定期理财、固收理财、白条、京东众筹，还有个性化的妈妈理财和互动的财神问答等，也就是说目前的产品布局比蚂蚁聚宝还多出了众筹产品、消费金融产品和个性化理财产品等，而且很多产品都是依托于京东电商的场景化消费、理财需求的，总体而言在匹配性上更为丰富。或许京东金融APP3.0版本的公布，将更大程度上拉开其在综合化金融理财和场景匹配上的优势段位。

8.18争锋相对，京东提出三个创新产品

对于蚂蚁聚宝而言，虽然目前可以利用支付宝庞大的账户体系和现有客户实现用户群转移，但是未来还要看其产品介入和场景匹配能力，而京东金融在这一方面也已经开始了诸多尝试，从单纯的产品接入和丰富化阶段进入了更为深度的智能化和个性化阶段。这次在蚂蚁聚宝上线的当天，京东金融提出了自己的三大新产品“智投”“众投”和“白拿”，一方面是利用了京东在金融资源和产品上的丰富性和匹配性，另一方面也是利用了自身优势的电商产品资源，可以提供“理财+消费”的场景化产品匹配。

这三个产品有什么特色？

“智投”：通过特定算法，结合京东大数据体系，同时依托京东金融丰富的产品线，为用户提供免费个性化智能投资组合。

“众投”：将众筹与理财结合，整合了京东金融旗下如票据理财、固收理财、定期理财等庞大的产品线资源，为用户提供一揽子的理财配置，最高年化收益9%。

而“白拿”则是一种综合了理财和消费的产品组合，用户购买一定金额的理财产品就可以免费享受到京东电商平台上的某款产品，而且理财金融到期还有收益。

所以，对于蚂蚁聚宝而言，恐怕移动端的理财市场和场景化匹配竞争将不会那么轻松，因为现在仅仅靠渠道已经很难长期维系住用户的长期理财服务需求，必须要在抓住移动互联网理财这个风口的趋势下，尽快实现更多元化的产品布局和场景化的接入能力，并给最好和平台其他生态能够对接起来。目前像京东金融这样的APP已经通过众筹、白条、理财周、钢