收费更隐蔽 浦发华夏等银行手续费不降反升

　　“每次给孩子打学杂费，生活费，因为银行不一样每次都要收几十元不等的手续费，挺无奈的，现在免除手续费，省下的几十块钱给孩子买点水果也很好，银行这一举措值得肯定。”一位学生家长对记者说。

　　近日，招商银行、宁波银行相继宣布减免网上转账手续费，即通过这两家银行的网银、手机银行或手机App进行境内转账，不管是同行异地，还是跨行异地，都不收取任何费用。消息一出激起千层浪，但总体上点赞的远远居多。市场评论称这将意味着未来银行收费持续下降将成为大概率事件，甚至有网友期待或许多年以来的银行“乱”收费的问题也有望得到快速解决。但是，事实是否真的如此？困扰市民多年的银行“乱”收费问题是否真的能够快速解决？

　　收费隐性化

　　浦发华夏手续费不降反升

　　记者查阅发现，根据日前刚刚披露完毕的2015年上市银行中报，包括工商银行、浦发银行、华夏银行、南京银行等大、中、小银行，上半年绝大部分银行的手续费及佣金收入不降反升。

　　以一家股份银行今年一季报为例，其非利息收入128.78亿元，增长28.42亿元，增幅高达28.32%。在中间业务收入结构当中，银行卡的服务手续费收入占27.6%，代理业务占25.3%，信用承诺类的手续费收入占比14%，这些都是此前国家发改委整顿明确要求银行降低的，但今年第一季度仍占到该银行中间业务收入的近23%。

　　这些数据表明，虽然监管部门在不断规范银行的收费问题，并且在不断开展专项检查整顿，但实际上银行手续费并未减少，且以各种名目存在。据知情人士透露，一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化。

　　“以贷转存”主要是指银行在发放贷款的同时，从贷款中扣下一定比例强行作为客户在银行的存款，这里的客户主要是针对没有足够的“资格”从银行贷足额款项的“中小微”企业。据银行工作人员介绍，如果企业只需要800万元的贷款，银行可能会批出1000万元的额度，其中800万元真正贷给企业，另外200万元则作为企业存款又流进银行体系，但企业需要支付1000万元的贷款利息。相关人士表示，在贷款额度稀缺的情况下，这种做法非常普遍，银行以此获取更高利润，虽然“以贷转存”在2012年2月已经被官方叫停，但这几乎已经成为默认的一种“行规”，此现象仍然存在。

　　除了“以贷转存”，一些银行还要求客户以购买理财产品的方式，将服务费“绕道”征收。何为“绕道”？也就是银行会先发放一部分贷款，这部分贷款要求客户必须买理财产品，买完理财产品后，再发放另外一部分贷款，且很多时候相同理财产品的利率与其他同等客户比相对较低。

　　据报道，上海某企业主直言：“小微企业到银行贷款基本贷不到，大一点的公司，可以借到款，但是通常下来的时间较长，甚至是半年，这对于急需要用钱的企业十分不利。银行此时的心态就是，你企业2分3分的民间借贷都敢借，我利率这么低，加一点也没问题。”

　　一般来说，中小微企业在面对银行收费时尤显弱势。一些轻资产企业、创新型企业、高科技环保类型企业在面临银行信贷收费过程中，都是“敢怒不敢言”。

　　浦发银行提高信用卡分期付款费率

　　长假期间，市民往往刷卡消费的金额比较大。想选择分期的人可能要三思了，因为尽管自去年11月以来央行连续五次降息，但信用卡分期的手续费不降反升。

　　最近浦发信用卡中心的一则公告引发了市场热议，该公告称从2015年11月15日起，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。而事实上，从去年下半年起，华夏、兴业、中国银行等，都先后调整了信用卡分期费率，大多数较之前有所上浮。据了解，目前各银行信用卡12期分期手续费率一般在7.32%-8.8%之间，24期分期手续费率则为14.4%-18.24%不等，明显超出银行同期贷款利率，更是数倍于银行的定期存款利率。

　　业内人士不得不建议，从费率的角度来看，信用卡分期付款目前并非是比较划算的消费方式，所以有还款能力的消费者，还是尽量不要选择分期付款。如果实在资金紧张，可以考虑银行一些利率较低的消费贷款业务。

　　降费需靠“倒逼”？

　　民营银行收费大大缩减

　　某股份制商业银行人士向记者表示，前几年因为响应国家的商业银行经营模式转型的口号，大力发展中间业务，导致现在的银行在手续费方面占比重过大，折射出了银行盈利渠道过窄，而高昂的手续费给企业和个人带来了很大的成本。最近新成立的几家民营银行，收费项目和标准大大低于已有银行，让人看到了希望。

　　在传统银行业饱受诟病的乱收费方面，民营银行在极力缩减收费。温州民商银行明确表示，只收取工本费等与成本投入有关的费用，绝不利用贷款捆绑收取额外费用。上海华瑞银行则推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。

　　有专家评论说：“只有金融改革进一步提速，大力发展民营中小银行，成熟一家批一家，不设总量限制。通过大幅度增加银行业供给，让银行在激烈的市场竞争中把降低收费作为提高自身竞争力的必然选择，企业才能改变在和银行的交往中的弱势地位。”

　　银行业竞争不充分

　　治“乱”道路仍长

　　数据显示，银行手续费并没有大规模降低，有知情人表示，当前银行的很多收费项目都是2003年以后猛增的，之前银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种。核心原因在于银行将原来的大的收费项目逐一细化，创造出一大批客户看不懂的服务性收费。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示，银行手续费需要一分为二去看，有的手续费是因为金融创新产品而收的服务费用，这是值得鼓励的，另外的一种收费是源于过去的一般性结算、转账或者围绕结算转账的服务性收费，这些收费没有给客户创造多少价值，且很多没有花费银行的人力和物力，这些确实是属于“乱”收费，需要共同抵制的。实际上，此次招商银行高调宣布网上转账手续费全免很大一部分原因就在于吸引新客户，为什么要吸引新客户？因为新客户可以买各式理财产品，各种理财产品的手续费才是银行收入的主力军。

　　据有关数据统计，目前，银行业对社会资金的归集能力占资金总量的97%，股票债券市场只占2%，还有1%属于保险等市场，银行以外的金融机构服务能力不足。广西财经学院专家顾明在接受媒体采访时提到：“由于我国金融和资本市场的不完善，导致全社会资金对银行都有很强的依赖性。大量储户直接把资金自动归集到银行，银行归集的资金却没有针对最需要资金支持的中小企业有的放矢。这意味着尽管中小微企业有着对不同银行的选择权，却规避不了整个银行业金融机构的‘服务费盘剥’。”

　　“造成银行涉企收费隐形化、降费难的根源还是银行业竞争不充分，金融市场缺乏充分竞争机制，导致银行凭借相对强势地位肆意‘乱’收费，由此观之，其实真正解决银行‘乱’收费的问题并非一日之功，需要更长的时间，也期待更多政策上的红利出现，可以说，银行真降费实则任重道远。”奚君羊表示。